Tribunas
Un balance positivo
Por Javier García-Bernal, presidente de APROMES
Mis primeras palabras son el recuerdo a los damnificados por la terrible DANA padecida especialmente en Valencia, pero también en otras partes de la Comunidad Valenciana, Castilla-La Mancha, Andalucía, Aragón y Cataluña, a los que tenemos muy presentes.
En otro orden de cosas, decía Honoré de Balzac que "el tiempo es el capital de aquellos que tan sólo tienen su inteligencia por fortuna". La realidad es que ese bien tan preciado pasa muy rápido de ahí que cuando vamos a contar algo, ese algo, ya ha sucedido. Con independencia de lo rápido que pasa el tiempo y como decíamos ayer, "dicebamus hesterna die", frase de Fray Luis de León al recobrar la libertad y volver a su cátedra tras años de encarcelamiento, parece que fuera ayer cuando escribía mi tribuna de finales del año pasado y ya estamos despidiendo a este año que se acaba.
"Nuestro balance no puede ser mejor, lo que representa el mayor acicate para seguir trabajando con ilusión en esta misma línea"
Desde el punto de vista corporativo ha sido un 2024 para APROMES con mucha actividad, caracterizado por reuniones a lo largo de la geografía española, donde tenemos presencia asociativa, organizada en delegaciones territoriales. Resalto lo importante que es la proximidad por compartir experiencias vividas a favor de todo nuestro colectivo e informar acerca de los proyectos para este año que pronto comienza.
De relevancia ha sido también la actualización y el refuerzo interno de nuestra asociación profesional, al objeto de atender la demanda que nuestros asociados nos trasladan cada día, consecuencia en gran medida por la relevante incorporación de nuevos asociados, algo que debemos valorar de forma apreciada.
En definitiva y antes de entrar en el año que llevará a APROMES a cumplir su 25 Aniversario -parece que fue ayer su creación-, nuestro balance no puede ser mejor, lo que representa el mayor acicate para seguir trabajando con ilusión en esa misma línea.
Quiero terminar dando las gracias a nuestras entidades colaboradoras y patrocinadoras por confiar en nosotros y acompañarnos en el camino profesional. A ellas y a todos, os deseo una felices fiestas de Navidad y todo lo mejor para 2025
El cierre de la marmota
Por Lola Cabello de los Cobos, Head of Corporate Financial Lines de Markel
Nos acercamos un año más al cierre del ejercicio, un periodo muy interesante en el que podemos observar los distintos comportamientos en el mundo asegurador.
Se percibe en ciertas líneas de negocio durante esta época del año un olvido de las normas de suscripción, con el fin de alcanzar unos objetivos anuales que en muchos casos son excesivos y difíciles de conseguir con la situación actual de mercado.
La presión por cumplir los elevados presupuestos, junto con la entrada de nuevos actores en el mercado local, que deben alcanzar la mayor cuota de mercado en el menor tiempo posible, agudizan esta situación.
Cuando coincide este comportamiento con una siniestralidad en aumento, tanto en frecuencia como en severidad, puede conducir a ciertas líneas de negocio a ser deficitarias. Ya hemos visto en el pasado como ciertas líneas de negocio como daños materiales, algunas tipos de Responsabilidad Civil Profesional, D&O, etc. Se enfrentaron a esta situación originando el caos en el mercado asegurador por un endurecimiento drástico de las condiciones aseguradoras en un corto periodo de tiempo o incluso un abandono precipitado de la suscripción de estas líneas por parte de ciertas aseguradoras.
¿Qué contiene? Nuestros ERP, interconexiones, imagen, comunicaciones, etc. con el tiempo las hemos ido adaptando a nuestra forma de trabajar y a las exigencias del mercado y nuestros clientes. Son necesarias y, por supuesto, continuamente mejorables. Dentro de estas tecnologías ha llegado la inteligencia artificial, igualmente moldeable a nuestra forma de trabajar.
"Se percibe en ciertas líneas de negocio durante esta época del año un olvido de las normas de suscripción"
Los más perjudicados de esta situación siempre serán los asegurados, que en muchos casos ni siquiera consiguen encontrar una solución aseguradora y en otros casos tienen que hacer frente a desproporcionadas subidas de prima o tener que aceptar unas condiciones mucho más restrictivas.
Esta situación no solo se le puede reprochar a las aseguradoras o corredores sino también a los asegurados que, en ciertos casos, impulsan esta competitividad en periodos de mercado blando. Paradójicamente, las tres partes son conocedoras de que esta situación es técnicamente insostenible en el tiempo, pero aun así el juego continua hasta que el deterioro de la línea en cuestión sea crítico y requiera una reacción inmediata del mercado asegurador.
Deberíamos entre todos ser capaces de alcanzar un equilibrio a lo largo del tiempo evitando estos vaivenes tan perjudiciales para todos y que en mercados internacionales más maduros son menos radicales. Esto no significa que no deba de existir la competencia entre nosotros, que es enriquecedora y a todos nos obliga a mejorar, sino que deberíamos de trabajar por mantener un mercado estable y evitar situaciones tan especialmente llamativas y negativamente desproporcionadas como las que a veces vivimos en los meses previos al cierre, que en otras actividades o industrias serian impensables.
La imagen y profesionalidad del sector asegurador así como los asegurados nos veremos beneficiados de ello.
Laudato si
Por José Gabriel Puche (jpuchedelahorra@gmail.com)
'Laudato Si' es el título de la encíclica del papa Francisco sobre migración, en la cual enfatiza la idea de prioridad para los migrantes que huyen de la miseria causada por el clima y la violencia.
En España la inmigración se ha convertido, según las últimas encuestas, en una de las principales preocupaciones sociales y este año, ante el incremento significativo de la inmigración ilegal, es uno de los factores clave en el debate político. En Alemania ha sido uno de los factores clave en el resultado de las recientes elecciones en Turinga y Sajonia.
El debate en torno a la migración tiene muchas aristas: la forma de acceso, legal o ilegal, el tratamiento de los derechos básicos y la integración social y cultural, incluyendo el mercado de trabajo y la educación.
En este contexto, como sector, debemos defender nuestro papel para que exista una migración organizada y regulada. Es un reto social, pero es un desafío para las aseguradoras.
Tenemos un déficit profesional para cubrir las ofertas de trabajo. En compañías y consultoras no encontramos todo el talento que precisamos y nos dirigimos a otros mercados para atraer profesionales cualificados, ¿Cuántos actuarios hispanoamericanos hay en nuestro país? Los proveedores de servicios para el sector precisan de mano de obra. En los talleres, en los hospitales, en la asistencia, en los reparadores, … hay mucho trabajador foráneo que cubre la importante oferta que genera el sector. Esta incorporación de personal migrante a nuestro tejido productivo es un hecho generalizado en la sociedad española. Y, ¡bienvenido sea! por que el fondo de reserva, de apenas 7.000 millones de euros, no cubre los pagos mensuales de Seguridad Social y no permite amortizar el déficit estructural de 30.000 millones anuales.
Volviendo al entorno asegurador, además de estos elementos, alineados con otras industrias para nosotros, la migración tiene más elementos que debemos considerar para nuestro negocio.
"Hay un hecho cierto: estamos ante un grupo poblacional que cada vez va a ser más importante y numeroso en nuestra sociedad. Y no le estanos dando las respuestas concretas que necesita en el plano asegurador"
Autos y Hogar
Voy a empezar por el seguro más básico en nuestra cartera, el automóvil. Habría dos tipos de riesgos: aquellos conductores que tienen experiencia previa y los que han comenzado a conducir en España. En el primer grupo conviven conductores procedentes de países con un sistema viario similar al nuestro y con licencias para conducir que, en muchos casos, serían asimilables al carnet local, pero también hay conductores de países menos desarrollados, con habilidades de conducción centradas en el manejo del vehículo, pero no en las normas de circulación. La posible incidencia en mayor o menor siniestralidad es evidente. En el segundo grupo, aquellos que obtienen la autorización aquí, lo importante es la asimilación cultural; hecho que escapa del mundo asegurador. En otro orden, no podemos dejar de lado la conducción de vehículos de las pymes, furgonetas usadas en pequeñas empresas de construcción, pintura, fontanería,… donde la presencia de emigrantes es importante.
En el seguro de Hogar, dejando de lado aquellos con una capacidad adquisitiva que les permita comprar una casa, el reto principal es ofrecer una cobertura a quienes alquilan una vivienda. Para los arrendadores es clave tener su posesión asegurada; para un asegurador, el perfil de inquilino incide directamente en el ratio de siniestralidad. Este inquilino puede que no contrate un seguro, es un tema cultural; aquí tenemos el reto que hay en muchos países en vías de desarrollo: que el seguro deje de ser percibido como un producto de élite. Los modelos digitales deberían facilitar el desarrollo de productos y coberturas centrados en necesidades tangibles de los clientes a un precio asequible.
Vida y seguros adaptados
En el seguro de Vida, lo más sencillo es reflexionar sobre el Vida Riesgo, ¿Qué impacto tiene en la mortalidad? ¿son necesarias todas las coberturas? ¿cómo se maneja la diversidad social en la suscripción y el precio? ¿Cómo se compagina la oferta comercial del seguro de Accidentes con Vida Riesgo?
Y, para terminar, quiero poner el foco en la capa de población con bajo poder adquisitivo. Para este tipo de personas el seguro de ahorro es una experiencia inexistente, no están acostumbrados. Quizás sea el momento de aprovechar el mundo digital, con su simplificación y facilidad de acceso, para incorporarlos al mundo asegurador. Y no me refiero solo a los microseguros, que también, sino al hecho cierto de que entre esta población hay un buen grupo de pequeños emprendedores que aún ven un gap enorme entre sus necesidades y la oferta de soluciones.
En todo caso, hay un hecho cierto: estamos ante un grupo poblacional que cada vez va a ser más importante y numeroso en nuestra sociedad. Y no le estanos dando las respuestas concretas que necesita en el plano asegurador. No olvidemos que con la migración, en general, no estamos ante clientes habituados al seguro, como fueron los expatriados, si no ante un reto social con una realidad de necesidades de protección ante las cuales solo podemos responder desde los principios de sostenibilidad y aplicando enfoques novedosos, aprovechando los desarrollos tecnológicos digitales.
Esta tribuna se ha publicado originalmente en la resvista Actualidad Aseguradora.
