Entrevista

Ricardo Lozano
Director general de Seguros y Fondos de Pensiones

“Los aspectos de estandarización ponen en peligro la especialización”

“Los mediadores son los que están cerca de los clientes, los que pulsan las necesidades y los expertos en el mundo del seguro. Por eso, deberían ser los que generaran más iniciativas o, como mínimo, mensajes para ser capaces de mejorar las coberturas de riesgos. La colaboración en este sentido garantiza un papel preponderante de los mediadores en un momento en el que los aspectos de estandarización ponen en peligro la especialización”, comenta entre otros muchos aspectos Ricardo Lozano en esta entrevista. Además, añade que “las puertas de esta casa están abiertas para consultar cualquier extremo, cualquier puntualización o matiz respecto al marco normativo”.

APROMES.- ¿Qué supuso para usted asumir la DGSFP?
RICARDO LOZANO.- Una oportunidad y un reto. Es una oportunidad en la medida en que puedes poner en marcha una serie de proyectos,  un método, un estilo de trabajo y las ideas de servicio público, de atención a los administrados... Las ideas que uno tiene, se pueden canalizar.
Supone un reto en cuanto que muchas de esas ideas pasaban por la necesidad de mejorar el funcionamiento de la DGSFP. Esa mejora, entendida en su sentido amplio, supone una mejora del sector asegurador, de la gestión de los recursos ajenos y de los principios que hemos repetido en estos últimos meses: mejora en la transparencia, de control interno, gobierno corporativo, innovación y publicidad. Es poner en marcha todas esas ideas y el canal principal ha sido poder estar al frente de esta casa.

APROMES.- ¿Ha sido difícil poner en marcha esas ideas?
RICARDO LOZANO.- No, estamos utilizando los recursos disponibles, poniendo en marcha muchas iniciativas. Creo que en dos años y medio el equipo de la DGSFP ha sido capaz de, prácticamente, darle una vuelta completa a toda la normativa; de hecho en los próximos meses debería culminar ya la aprobación del Reglamento de  Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, el Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones; y dos normas con rango de Ley, una es la Directiva de Reaseguro y otra la de Responsabilidad Civil de Automóviles.
También vamos a publicar las bases para la reforma de la Ley de Contrato, aparte de lo que ya está publicado y queda por publicarse del Reglamento de Registro de Seguros de Fallecimiento. Son algunas de las normativas que hemos podido actualizar y darles un sello más actual. En temas de supervisión, de respuesta a fijación de criterios y consultas en la web, también ha habido un importante cambio, radical. 
Recordar que, en lo últimos seis meses,  ha habido operaciones corporativas de gran significación que determinan que el sector asegurador goza de una estabilidad y una sostenibilidad que, aunque hay que ir mejorando, creo que también es fruto de este nuevo marco normativo que se ha ido impulsando y de una visión de un supervisor cada vez más estimulante de la propia actividad.

APROMES.- ¿De todas las actividades llevadas a cabo, cuál destacaría?
RICARDO LOZANO.- Todas. No se puede destacar uno u otra porque sea más relevante para un colectivo. Todas tienen su importancia y su necesidad. Todas están basadas en los mismos principios y todas se alimentan del resto. Hay aspectos que pueden ser más visibles, como los regulatorios o fijar un criterio en la web, pero las inspecciones, por ejemplo, también tienen mucha significación.

La labor de las asociaciones APROMES .- ¿Qué opinión le merecen las asociaciones de mediadores como ¿Cuál considera debería que ser su labor en el ámbito de la mediación? RICARDO LOZANO.- Las asociaciones tienen una labor que afrontar en el futuro de la Mediación muy importante para abanderar esos principios que serán bienvenidos por la sociedad española. Las asociaciones tiene que impulsar la propia Mediación, en el día a día. No hay nada como mejorar temas de imagen y de eficacia, eficiencia, de información, de transparencia, de control, de innovación para añadir un valor a su actividad que a lo mejor otros no pueden tener.

APROMES.-  Y la innovación, ¿resulta difícil?
RICARDO LOZANO.- La innovación depende de los que tienen que llevarla a cabo, que es el propio sector. En los últimos años, es perceptible que en los distintos ramos ha habido cierta evolución, una mayor maduración. De hecho hay operadores que se están incorporando a esos ramos, como Autos y Hogar, donde hay un nivel de maduración especialmente importante. Hay nuevos operadores que contribuirán con nuevos productos, mejor capacidad, un nivel de prestaciones mucho más alto... Se están viendo nuevas oportunidades de negocio, como en Salud, donde se están paquetizando productos; tenemos la reforma fiscal que ha abierto la posibilidad de nuevos productos, los PIAS, los productos de dependencia... La innovación está en esa área. También ha habido mensajes en el ámbito de la responsabilidad civil, en la mejora en la prestación de servicios en determinados productos...
Pero, quedan temas importantes; hace falta tener tablas estadísticas de riesgo, de fallecimiento y de invalidez, también de dependencia. Entre todos deberíamos buscar un mecanismo para ir abordándolo.  Otro aspecto que habrá que abordar es una mejora en cuanto a los niveles de prestaciones, el tratamiento de siniestros, el mantenimiento de una información más en tiempo real entre asegurados y aseguradoras...

APROMES.- ¿Qué papel debería tener el mediador en la difusión de los nuevos productos que citó con anterioridad?
RICARDO LOZANO.- Los mediadores son los que están cerca de los clientes, los que pulsan las necesidades y  los expertos en el mundo del seguro. Por eso, deberían ser los que generarán más iniciativas o, como mínimo, mensajes para ser capaces de mejorar las coberturas de riesgos. La colaboración en este sentido garantiza un papel preponderante de los mediadores en un momento en el que los aspectos de estandarización ponen en peligro la especialización. Por tanto, es un elemento importante, para la profesionalización y para la penetración del mediador en la sociedad, que ese papel sea preponderante, visible y mantenido en el tiempo. Es uno de los elementos que las asociaciones pueden alentar significativamente.

SOLVENCIA II

APROMES.- ¿En qué se está trabajando en la actualidad? ¿Y en los próximos años?
RICARDO LOZANO.- En los proyectos que he comentado con anterioridad: reaseguro, responsabilidad civil, el registro de fallecimiento y los reglamentos de seguros y de pensiones, además de trabajar el día a día y poner en marcha temas que quedan pendientes de la Ley de Mediación, alguna orden ministerial para el desarrollo de la documentación estadístico contable...
Además, tenemos un grupo de trabajo, que iremos abriendo, para el tema de las tablas estadísticas. Hay que abrir otro grupo para la reforma contable, porque hay que adaptarse a las Normas Internacionales de Contabilidad, ya que para enero de 2008 está previsto que dispongamos de un nuevo marco contable. Asimismo, quedan por desarrollar los aspectos fiscales en el ámbito de fondos de pensiones.  
También hay que abordar la regulación de  la formación de los peritos, igual que se ha hecho para los mediadores.

APROMES.- ¿Y en el proyecto de Solvencia II en qué están trabajando en la actualidad?
RICARDO LOZANO.- Lo principal es seguir trabajando con la Comisión y en el CEIOPS, en asistir a las distintas reuniones que se están convocando. El punto de referencia principal es el QIS 3 [Quantitative Impact Study 3, el estudio de impacto de solvencia incluido en el calendario del proyecto de Solvencia II], es un ejercicio de reflexión muy importante para las compañías para situarse y anticiparse a los posibles problemas.

APROMES.- ¿Y para el órgano de control, qué cambios puede suponer Solvencia II?
RICARDO LOZANO.- El órgano de control está ya tomando medidas para posibilitar que el nuevo esquema de Solvencia II - donde hay una filosofía más prospectiva y no tan retrospectiva - sea un elemento que se contemple, especialmente,  en el trabajo de las inspecciones. La nueva subdirectora [Laura Pilar Duque] ha sido una pieza fundamental en todo el trabajo de Solvencia II, esto también es un elemento para insistir en la máxima preocupación que este órgano le está dando a los temas de Solvencia II.

Una Ley más fácil de cumplir APROMES.- ¿Qué recomendaría a los pequeños y medianos corredores/corredurías? RICARDO LOZANO.- Deben aprovechar las ventajas que les da una ley rigurosa pero flexible, con nuevas fórmulas para el desarrollo de su profesión, para encajar cuál es su objetivo empresarial en ese marco normativo. Hay más figuras, mejores definiciones, más transparencia en el mercado,... y habrá más rigor en la aplicación porque es una ley mucho más fácil de cumplir y de exigir que la Ley de 1992.

APROMES.- ¿Cómo repercutirá Solvencia II en la Mediación?
RICARDO LOZANO.- Nada de lo que pasa en el sector puede ser ajeno al que intermedia en una operación de seguros. El agente, como prolongación de la compañía, debe tener más elementos, y los tendrá, porque va a haber más transparencia  e información en el mercado para valorar con qué compañía está vinculado. Los aspectos de riesgo, que serán mucho más amplios que los que ahora se contemplan, van  a permitir tener un conocimiento más intenso de cuál es la actuación de la compañía y los riesgos a los que está sometido. Habrá una traducción más inmediata en la cartera que lleve ese agente a la compañía,  a la cuantificación del riesgo, a la necesidad de recursos propios y, por tanto, va a necesitar unos elementos de selección de riesgos mucho más intensos que los que tiene ahora.
Para los corredores, en ese análisis objetivo que tienen que realizar, los aspectos de transparencia, conocimiento e identificación de los distintos riesgos que tiene cada compañía serán más importantes y más visibles y, por tanto, tendrá que tener los factores de riesgo muy pendientes para trasladarlos a sus clientes. Él ya podrá determinar qué compañía tiene mayor o menor riesgo, cómo los matiza, cómo los calcula, cómo los concreta, cómo los cubre, si está económicamente bien dotado para atender a los mismos...

SEGUIR TRABAJANDO

APROMES.- ¿Cuál es su opinión sobre la Mediación en nuestro país? 
RICARDO LOZANO.- Lo que hay que ver es cuáles son los principios que nos gustaría que estuviesen presentes en el ánimo de todos los mediadores, creo que estamos hablando de control interno, de transparencia, de gobierno corporativo, de publicidad, de innovación... Esos principios son muy aplicables a la Mediación.
Hay magníficos profesionales, como en cualquier actividad empresarial. Lo que me gustaría es que tuvieran un papel preponderante en la sociedad, ya que ellos mismos van a determinar cuál su futuro.
El marco de actuación comunitario da una cobertura legal a una determinada profesión porque se ha considerado relevante en el sistema financiero, por tanto, esa cobertura legal que no tienen otras profesiones y esa participación de los poderes públicos en la autorización, supervisión, etc. requiere un esfuerzo especial en el ejercicio de la actividad. Tienen que ser conscientes de que la sociedad europea, y también la española, confía en unos profesionales para el ejercicio de una determinada actividad.
Tendrían que apostar por los temas de autorregulación, como ya se está haciendo en el sector asegurador. No sería muy adecuado que los temas de Mediación sólo surgieran con ocasión de los cambios regulatorios, hay iniciativas que se pueden afrontar desde la Mediación y que son muy positivas para la sociedad española. Es importante seguir trabajando para mejorar el futuro.

Solicitudes APROMES.- ¿Cuántas solicitudes o comunicaciones están recibiendo relacionadas con el cambio de figura? RICARDO LOZANO.- Es pronto para sacar cifras. Se están recibiendo solicitudes para transformación.  Hasta el verano tenemos por delante un periodo en el que hay que ver cuál es el proceso de mercado. Quizá dar números ahora sería un poco sesgado

APROMES.- ¿Cuáles deberían ser, desde su punto de vista, las características de una empresa de Mediación?
RICARDO LOZANO.- Capacidad de cumplir cuestiones posiblemente muy sencillas pero con suficiencia. Hay que ser capaz de dar un asesoramiento adecuado. No es simplemente leerse la información que viene en las cláusulas, el asesoramiento es sobre la situación de mercado, los aspectos jurídicos, los fiscales, los de prestación de servicio de la compañía...  Todos estos aspectos son los que determinan si el mediador está aconsejando adecuadamente ese producto, si se adecua bien a las necesidades del cliente y, por tanto, si en caso de siniestro va a atenderlo adecuadamente. Pero ese asesoramiento no sólo del producto de la compañía, del proveedor,... de todo lo que implica el sector asegurador, si no que, además, el cliente lo haya entendido adecuadamente dentro de lo razonable que es esto, que no se limite a firmar la póliza y ya está y si hay un siniestro llámame. Creo que requiere su periodo de reflexión  y dependiendo del producto, requerirá un mayor o menor esfuerzo.
Tener esa capacidad para poder afrontar eso adecuadamente y teniendo en cuenta la infraestructura, el consumo de tiempo, el retorno de recursos para poder afrontar eso, parece que es una idea bastante simple. Con esa capacidad de asesoramiento hay que tener un conocimiento profundo del sector y tener permanentemente una capacidad de adecuarse a todo lo que está pasando cada día en el sector, en su entorno regulatorio, normativo, noticias, fiscalidad, jurisprudencia, entorno comunitario, etc.

APROMES.- ¿Cuántos planes de formación les han presentado?
RICARDO LOZANO.- En los próximos meses será cuando se vayan concretando todos los aspectos. Ha habido unos meses para reflexionar sobre cuál es la mejor opción y, creo que en los próximos seis meses iremos teniendo datos que enseguida trasladaremos.

APROMES.-  ¿En qué temas se han centrado las consultas que, tras la entrada en vigor de la Ley, han recibido en la DGSFP?
RICARDO LOZANO.- Ha habido pocas consultas de Mediación formalmente realizadas. El hecho de que respondiéramos pronto con una batería de contestaciones y que, tanto la subdirectora como yo y algún responsable del departamento, asistiéramos a muchos foros en los meses siguientes a la publicación de la Ley ha aclarado muchas de las cuestiones.

Nacido el 26 de diciembre de1962, Ricardo Lozano Aragüés se licenció en  Derecho, por la Universidad de Alcalá de Henares, en 1986. Diez años más tarde se  doctoró en Derecho por la Universidad Complutense de Madrid, pero antes, en1998, también logró la licenciatura en Ciencias Actuariales y Financieras por la Universidad de Alcalá de Henares. En 1991aprobó las oposiciones para inspector de Seguros del Estado y en 2000 las de inspector de Hacienda del Estado(2000).
Además, su currículo se completa con una extensa experiencia profesional, entre la que cabe destacar su cargo, antes de incorporarse como director general de Seguros y Fondos de Pensiones, como director de la asesoría patrimonial de entidades aseguradoras de la sociedad de auditoría y consultoría KPMG, donde desarrolló proyectos de carácter internacional y nacional, destacando el relativo a la aplicación al sector asegurador español de los criterios establecidos por la Normas Internacionales de Contabilidad y Solvencia II. También tiene en su haber profesional la publicación de manuales y libros sobre seguros y contabilidad.

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