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MEDIACIÓN
La mayoría de los asegurados sigue prefiriendo al mediador frente a la IA
La inteligencia artificial gana terreno en el sector asegurador, eso es innegable. Pero, aun con todo ese avance, el factor humano sigue pesando, y mucho. Así lo refleja el 'III Informe del Mediador de Seguros en España', elaborado por Aegon: el 56,7% de los asegurados cree que la labor de los agentes no puede ser sustituida por la IA.
¿Las razones? Más de la mitad de los encuestados, un 53,5%, valora el trato personal y cercano, ese que no suena a respuesta automática. A ello se suma la confianza que genera la interacción humana, mencionada por el 52,4%, y la capacidad de los agentes para entender las necesidades concretas de cada cliente, algo que destaca el 47,7%. Además, un 37,7% considera que la IA se queda corta cuando se trata de aportar experiencia y criterio humano en situaciones complejas, esas en las que no todo encaja en un formulario. No es casual, entonces, que el 93% otorgue bastante o mucha relevancia a la cercanía de un agente a la hora de resolver dudas o problemas.
Ahora bien, tampoco hay rechazo a la tecnología. Al contrario. Los asegurados reconocen sus ventajas y saben apreciarlas. La más valorada es la disponibilidad permanente, las 24 horas del día, señalada por el 67% de los participantes. Además, el 49,5% destaca su capacidad para reducir costes, mientras que el 40,2% pone el foco en su potencial para ofrecer recomendaciones personalizadas. Y, por último, un 39,2% subraya su eficiencia en la gestión de pólizas, especialmente en tareas más rutinarias. En el fondo, y es que ahí está la clave, muchos parecen ver a la IA como un buen apoyo, pero no como un sustituto del trato humano.
Estos son los motivos por los que el consumidor prefiere al corredor de seguros
El corredor se afianza como el canal mejor valorado por el consumidor de seguros. Así lo reflejan los resultados del informe 'Radiografía del consumidor de seguros', presentado por Appinio junto a Foliume, un estudio cuantitativo que pone el foco en las motivaciones, emociones y puntos de fricción que atraviesa el cliente durante la contratación de una póliza. El objetivo es claro: ofrecer una fotografía fiel del usuario actual y servir como apoyo tanto para la toma de decisiones empresariales como para el desarrollo tecnológico del sector.
El análisis desvela que los canales de agentes y corredores son los que obtienen una mejor valoración por parte de los asegurados. Quienes participan en el estudio perciben que, a través de estos intermediarios, acceden a mejores precios, reciben explicaciones más claras y logran coberturas más ajustadas a lo que realmente necesitan. Esa diferencia frente a otros canales, como banca, directo o digital, se mantiene de forma constante en la media de todos los criterios evaluados. Y eso, en un mercado tan competitivo, no es un detalle menor.
Eso sí, hay un elemento que sigue generando fricción a lo largo de todo el proceso de compra, y es el precio. Aparece como la principal barrera a la hora de contratar, el factor más decisivo al comparar compañías y, además, el motivo más habitual para cambiar de aseguradora. Junto a él, la cobertura y la atención al cliente se consolidan como pilares clave en la elección final y en la percepción de valor que construye el usuario. Al final, no se trata solo de cuánto cuesta, sino de qué se recibe a cambio y cómo se siente uno durante el proceso.
El estudio también pone el acento en el peso de la recomendación. La mitad de los consumidores, un 50%, llega a un mediador por referencias de amigos o familiares, lo que confirma que la confianza sigue siendo un motor decisivo. Pero esa confianza ya no camina sola. La presencia digital influye de forma notable en la experiencia global, ya que la búsqueda y el uso de información online forman parte del recorrido del cliente, independientemente del canal por el que se acabe contratando la póliza.
De hecho, aunque las recomendaciones siguen teniendo un peso enorme, la visibilidad digital se ha vuelto prácticamente imprescindible. No en vano, el 47% de los consumidores consulta la web de la aseguradora antes de dar el paso y contactar. Una combinación, la verdad es que bastante reveladora, entre el consejo cercano de siempre y la necesidad actual de informarse, comparar y confirmar antes de decidir.
El conocimiento del mediador, clave para unas recomendaciones que generan confianza
El conocimiento especializado sigue siendo uno de los grandes activos del mediador de seguros. De hecho, el 56% de los asegurados valora las recomendaciones precisamente por la experiencia y formación de agentes y corredores. Así lo recoge el 'III Informe del Mediador de Seguros en España', elaborado por Aegon, que pone sobre la mesa los principales desafíos a los que se enfrenta la mediación para seguir siendo relevante en un entorno en constante cambio.
El primer gran reto no sorprende, pero no por ello es menos importante: mantener la confianza del cliente. Cerca de la mitad de los asegurados acude a su mediador cuando surge un incidente, buscando orientación y respuestas claras. Sin embargo, aunque el 45% de los corredores asegura contactar de forma proactiva en los procesos de renovación, hay un dato que invita a la reflexión: uno de cada cinco clientes, un 20%, echa en falta un seguimiento más cercano. Ese pequeño vacío, a la larga, puede pesar.
La formación continua aparece como otro pilar fundamental. Los productos evolucionan, la normativa cambia y el cliente, cada vez más informado, espera respuestas sólidas. No es casual que más de la mitad de los asegurados valore las recomendaciones por el conocimiento técnico del mediador. A esto se suma la necesidad de avanzar en digitalización y atención multicanal. Hoy el contacto ya no es solo presencial o telefónico; correo electrónico, WhatsApp o videollamadas forman parte del día a día, siempre con el reto añadido de proteger la privacidad y los datos del cliente.
En paralelo, el precio sigue mandando. Continúa siendo el factor más decisivo frente a la calidad o la cobertura, lo que obliga a los mediadores a hacer un esfuerzo extra por explicar el valor real de los productos, la personalización de las soluciones y lo que hay detrás de cada prima. Y, por último, el informe lanza una advertencia de fondo: el relevo generacional. Un 36,8% de los encuestados cree que la menor cultura aseguradora de las nuevas generaciones puede acabar afectando al sector. Un desafío silencioso, quizá, pero que ya asoma en el horizonte.
La mediación emerge como motor de desarrollo financiero en la España vaciada
La mediación de seguros aparece con fuerza como uno de los grandes impulsores de la actividad financiera en las zonas rurales y menos pobladas de España, según la más reciente 'Memoria del Sector Financiero' elaborada por Finresp.
El documento destaca cómo agentes y corredores están manteniendo -e incluso potenciando- su presencia, acercando productos financieros y servicios a municipios donde otros canales apenas llegan, y funcionando como puente entre la población y el tejido económico.
Los datos reflejan que la mediación sigue siendo el principal canal de distribución de seguros, especialmente en el segmento de multirriesgos, donde continúa liderando en primas y pólizas frente a alternativas como la bancaseguros. Este protagonismo no solo subraya el peso de los mediadores en el mercado, sino también su papel social al sostener la actividad financiera en territorios con dificultades demográficas y menor oferta de servicios.
Las reclamaciones contra corredores y corredurías se reducen de forma notable en 2024
Las reclamaciones presentadas ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) contra la actividad de corredores y corredurías registraron un claro descenso en 2024. El supervisor recibió un total de 368 escritos, lo que supone 130 menos que el año anterior y una caída del 26,1%, según la 'Memoria del Servicio de Reclamaciones' publicada por la DGSFP.
La reducción resulta aún más significativa si se analiza el número de reclamaciones admitidas a trámite: solo 240, un 45,3% menos que en 2023. Conviene recordar que el ejercicio anterior fue excepcional, con un repunte del 225%, motivado principalmente por la concentración de quejas en una única correduría. En 2024, la situación vuelve a parámetros más habituales.
No obstante, el supervisor rechazó un volumen elevado de escritos: 128 reclamaciones no fueron admitidas, casi el doble que un año antes, lo que representa un incremento del 116,9%. En cuanto al fondo de las reclamaciones resueltas, la mayoría -158 de las 177 analizadas- se debieron a una asistencia inexistente o deficiente durante la vigencia del contrato. El resto se repartió entre cambios de aseguradora sin consentimiento y otros motivos no especificados. Un recordatorio, quizá incómodo, de dónde sigue concentrándose el principal foco de fricción.
La edad media del asegurado en Mediación es de 57 años
MelmacIA presenta un primer indicador procedente de su Panel de Métricas de Mercado y Auditoría de Baseis de Datos, dirigido al Canal Mediado y en el que consolida información anónima y agregada de una muestra de más de 2 millones de pólizas en vigor.
El informe revela que la edad media de los clientes asegurados en las carteras de mediación es de 57 años. La distribución por tramos muestra que un 14,3% de los asegurados tiene menos de 40 años; un 33,8% se sitúa entre 41 y 55 años; y un 51,9% supera los 55 años.
Según los estudios internos de MelmacIA, la relación entre edad de la cartera y desempeño comercial apunta a que las carteras más maduras suelen ser más fieles, aunque con pocas oportunidades de crecimiento. Las carteras más jóvenes, por el contrario, ofrecen mayor potencial de crecimiento, pero son también las más difíciles de retener.
MERCADO
El seguro español cerrará 2025 con un crecimiento superior al 14%
El sector asegurador español se prepara para despedir 2025 con resultados históricos. Según el estudio Perspectivas de cierre 2025 de INESE Data, el mercado crecerá un 14,15%, hasta alcanzar 82.696 millones de euros en primas, tras un 2024 marcado por ajustes.
El gran impulsor será el ramo de Vida, que repuntará un 23,16% y superará los 35.200 millones, estableciendo un récord tras la caída del 13,7% en 2024. Este rebote se explica por el entorno de tipos moderados, la estabilidad de los mercados y la recuperación del ahorro familiar, factores que han favorecido la entrada de nuevos flujos hacia las aseguradoras. Por su parte, los ramos de No Vida también avanzan con fuerza: se prevé que alcancen 47.490 millones, un 8,28% más. Destacan Autos, con un crecimiento del 8,9% hasta superar los 14.000 millones, y Salud, que se acerca a los 13.000 millones tras subir un 10,89%. El ramo de Multirriesgos mantiene su tendencia positiva con un 7,53%, mientras que el resto de segmentos aumentará en torno al 5%.
Estas cifras confirman la solidez y dinamismo del sector, que encadena cinco años consecutivos de crecimiento tras el parón provocado por la pandemia. El buen comportamiento de la economía, la revisión al alza de las primas y la recuperación del consumo han sido factores clave para este desempeño. De cara a 2026, los analistas anticipan una ligera desaceleración, aunque el sector seguirá en positivo, consolidando su papel como uno de los motores económicos del país.
El beneficio del seguro crece un 11% en el tercer trimestre de 2025
El sector asegurador español mantiene su fortaleza en 2025. A cierre del tercer trimestre, el resultado de la cuenta no técnica se situó en el 9,15% de las primas imputadas de negocio retenido, ligeramente por debajo del 9,43% registrado un año antes. Sin embargo, este ajuste no ha impedido que el beneficio neto conjunto aumente un 11,1% interanual, hasta alcanzar 5.457 millones de euros, según datos de ICEA.
El crecimiento se apoya en la mejora del resultado técnico, especialmente en los ramos de Autos y Salud. En los nueve primeros meses del año, la cuenta técnica en Autos se disparó un 82,5%, aunque sigue siendo el ramo que menos aporta al beneficio global. Salud también muestra un avance notable, con un incremento del 55,7%. En conjunto, el resultado bruto mejora en todos los componentes: Vida sube un 4,6% y No Vida un 20,5%.
Uno de los factores clave ha sido la reducción de la siniestralidad, que cae más de seis puntos y se sitúa en el 70,37% de las primas imputadas de negocio directo y aceptado. Este descenso ha permitido que el resultado técnico global supere los dos dígitos, hasta el 10,82%, aunque ligeramente por debajo del ratio del año anterior. Por ramos, Vida registra un resultado técnico del 1,19%, frente al 1,22% de 2024, mientras que No Vida mejora desde el 10,4% hasta el 11,63%. Dentro de este último, destacan los rendimientos de Multirriesgos y del resto de No Vida, ambos en tasas de dos dígitos. En Autos, la caída de la siniestralidad -casi tres puntos porcentuales menos- ha sido determinante para la mejora del margen.
Por otra parte, en el tercer trimestre la rentabilidad sobre recursos propios (ROE) alcanzó el 12,10%, lo que supone un incremento de 0,95 puntos porcentuales respecto al mismo periodo del año anterior. En materia de solvencia, el sector mantiene una posición muy sólida: el Ratio de Solvencia (SCR) se situó en el 240,3%
La intensa competencia mantiene al mercado en el ciclo blando de precios
El mercado asegurador español encara el cierre de 2025 con un escenario de estabilidad o mercado blando en la mayoría de las líneas, según el informe 'Situación del Mercado Asegurador' de WTW. Este contexto permitirá a los clientes negociar mejores condiciones, ampliar coberturas y ajustar carteras en un entorno competitivo y flexible. Sin embargo, las aseguradoras endurecen sus políticas de suscripción en determinados riesgos.
Las renovaciones de diciembre confirman esta tendencia. En Daños Materiales, se esperan reducciones de hasta el 5%. En Responsabilidad Civil, las tasas oscilarán entre descensos del 5% y subidas del 10%, según la gestión del riesgo. El ramo de Energía anticipa descuentos de hasta el 10% en riesgos bien gestionados, mientras que Construcción podría registrar incrementos similares por el encarecimiento de materiales y mayores exigencias técnicas.
En líneas más especializadas, los seguros de D&O se mantienen estables gracias al exceso de capacidad, mientras que Ciberriesgos presentan un escenario mixto: aunque siguen liderando las bajadas, con reducciones de hasta el 15%, las pólizas con siniestralidad podrían sufrir aumentos de hasta el 60%.
Digitalización, ESG y riesgos emergentes
El informe subraya la creciente relevancia de la digitalización, la inteligencia artificial y la personalización de productos, junto con la integración de criterios ESG en la suscripción. Los riesgos emergentes -ciberataques, cambio climático y transición energética- obligan a las aseguradoras a adaptar coberturas y reforzar la gestión técnica. En paralelo, el seguro de Salud se consolida como motor de crecimiento, impulsado por la demanda de soluciones personalizadas y el envejecimiento poblacional.
Perspectivas para 2026
Aunque el mercado se muestra estable, el sector afronta el reto de mantener la calidad del servicio y la rentabilidad en un entorno de riesgos complejos. WTW advierte que la gestión activa del riesgo, la calidad de la información y la agilidad en la adaptación serán claves para aprovechar las oportunidades y minimizar el impacto de posibles disrupciones globales. En cuanto a previsiones, el ramo de Vida crecería un 7,6% en 2026, apoyado en la estabilidad macroeconómica y la buena evolución de los mercados, mientras que No Vida avanzaría un 4,9%, reflejando una demanda activa y la capacidad del sector para adaptarse a un escenario cambiante.
Datos oficiales de la DGSFP: No Vida reduce el ratio combinado en el primer semestre
El seguro de No Vida ha iniciado 2025 con indicadores más sólidos, según datos oficiales de la DGSFP, que detalla que las aseguradoras han mejorado de forma clara su rentabilidad en el primer semestre. El ratio combinado bruto de los seguros generales se sitúa en el 87,7% de las primas, 2,4 puntos menos que en el mismo periodo de 2024 y un punto por debajo del nivel registrado a comienzos de año, confirmando la tendencia a la baja. La clave está en la siniestralidad, que desciende del 67,6% al 65,4% sobre primas imputadas brutas.
También los gastos de administración han dado un respiro, pasando del 4,4% al 3,7%.
El análisis por ramos refuerza esta fotografía positiva: la mejora del ratio combinado es generalizada, con una única excepción, Multirriesgo Hogar, que registra un ligero repunte interanual. En Salud, el ratio combinado baja al 91,54%, y en asistencia sanitaria cae hasta el 94,18%. Autos también muestra avances: la RCse sitúa en el 104,32% y el resto de garantías en el 86,96%, ambos por debajo de los niveles del año anterior.
En conjunto, la reducción de la siniestralidad y un mayor control de costes están dando resultado. El seguro de No Vida consolida así su rentabilidad, incluso en un contexto de fuerte crecimiento de primas. Un equilibrio nada menor.
El seguro avanza en digitalización y refuerza servicios en Decesos
El sector asegurador español sigue acelerando la digitalización de sus servicios, incorporando cada vez más funcionalidades en sus portales públicos.
Según ICEA, el 89,7% de las aseguradoras permite solicitar información sobre productos desde sus webs, consolidándose como la opción más extendida. Le siguen la solicitud de presupuestos (71,8%) y la contratación online (69,2%), confirmando que la experiencia digital del cliente avanza hacia procesos completos, desde la consulta hasta la formalización. Otras funciones, como el cobro online (53,8%) y la comunicación de siniestros (48,7%), también ganan terreno, reduciendo tiempos de respuesta.
Sin embargo, servicios más avanzados, como el acceso al estado de siniestros (41%) o la tramitación completa (28,2%), aún presentan margen de mejora.
Decesos: digitalización casi universal
El 96,3% de las aseguradoras que operan en Decesos incluye ya garantías con componente digital, confirmando la plena integración tecnológica en un producto tradicionalmente clásico. Las compañías priorizan servicios que aporten valor en gestión documental, planificación personal y acompañamiento familiar. Herramientas como la última voluntad y la protección de identidad digital son ya casi universales.
En 2025, el 92,3% de las entidades ofrece testamento online (frente al 85,7% en 2024), mientras que la gestión de huella digital -borrado de perfiles y cancelación de cuentas- está presente en el 84,6%, prácticamente igual que el año anterior.
El testamento vital aparece en el 65,4% de los productos, con un ligero retroceso respecto a 2024. Coberturas más innovadoras siguen siendo minoritarias: el recordatorio digital figura en el 38,5% de los productos (39,3% en 2024) y la protección digital del menor baja al 30,8% (35,7% en 2024).
Aegon define cinco perfiles de asegurados de Vida y destaca el potencial de Vida Riesgo
Aegon identifica cinco perfiles clave entre los asegurados de Vida. El primero lo forman quienes buscan protección: adultos de 30 a 55 años, con o sin hipoteca, que priorizan la seguridad económica familiar ante imprevistos. El segundo grupo, orientado al bienestar, incluye personas activas preocupadas por la salud y la prevención, que valoran coberturas frente a enfermedades graves y servicios médicos. El tercer perfil corresponde a quienes buscan tranquilidad en la madurez: personas de 50 a 74 años que desean respaldo ante dependencia y apoyo familiar. El cuarto lo representan mujeres de 30 a 55 años, que demandan protección específica ante enfermedades graves, especialmente cáncer de mama, valorando atención personalizada y acompañamiento emocional. Y, finalmente, el quinto perfil es el de los jóvenes planificadores, menores de 35 años, cada vez más conscientes de la protección integral para afrontar compromisos financieros y garantizar autonomía ante incapacidades.
Vida Riesgo, un ramo en expansión
Por otra parte, Aegon confirma que el 66,2% de los asegurados cree que la contratación de Vida Riesgo crecerá en los próximos años; un 23,9% prevé una expansión fuerte y un 42,3% un incremento moderado.
Aegon destaca el componente emocional del producto: un 58,7% lo contrata para proteger a su familia, un 40,8% para evitar dificultades económicas tras un fallecimiento y un 25% para contar con recursos en caso de invalidez. Vida Riesgo también gana peso como beneficio corporativo: el 34% lo considera uno de los incentivos más atractivos en programas de retribución flexible, solo por detrás del seguro de Salud (82%) y los cheques restaurante (41%).
Otro dato relevante es la menor sensibilidad al precio: solo un 27,2% lo ve caro, frente al 43,2% del estudio anterior. Entre quienes no lo han contratado, la principal razón es que nunca se lo habían planteado (37,4%), seguida del coste percibido (27,2%) y la idea de que no lo necesitan (20,9%).
El informe señala desafíos como la pérdida de poder adquisitivo (39,8%), el envejecimiento poblacional (24,9%) y el aumento de enfermedades mentales e invalidez (18,4%).
Salud lidera el repunte intermensual de la prima media en noviembre
La evolución de las primas de nueva producción volvió a mostrar un comportamiento dispar entre ramos en noviembre, con Salud destacando por un incremento intermensual excepcional del 46%, de acuerdo con los datos analizados a través de Versus Analytics de Avant2 Sales Manager. En términos interanuales, este ramo también avanzó un 3%, alcanzando una prima media de nueva producción de 1.410 euros.
Hogar mantuvo su habitual tono estable. La prima media interanual repitió niveles respecto a noviembre de 2024, con ligeros matices internos. 'Hogar Básico' fue la modalidad más dinámica, con un avance del 3%, mientras que 'Hogar Premium' alcanzó la prima más alta, 372 euros. La opción 'Estándar' apenas se movió y cerró en 272 euros, sobre un total de 6.445 pólizas. En el corto plazo, la evolución mensual sigue encajada en el rango ya conocido, entre 275 y 285 euros.
En Autos, la prima media de nueva producción alcanzó los 466 euros, casi un 4% más que hace un año. El mayor crecimiento se dio en 'Terceros', cerca del 5%, aunque la prima más elevada correspondió a 'Todo riesgo sin franquicia', con 832 euros. 'Terceros ampliados' continúa siendo la modalidad dominante, con una prima media de 406 euros y 25.573 pólizas emitidas, el 61% del total. Tras el retroceso de octubre, noviembre muestra una recuperación que aún debe confirmar si marca tendencia.
Motos prolongó su senda alcista. La prima media creció un 13% interanual, con subidas del 7% en 'Terceros' (193 euros) y en 'Todo riesgo con franquicia' (628 euros). Frente a octubre, el avance fue del 2%.
Por último, Decesos cerró noviembre con una prima media de 205 euros, un 7% más que un año antes, aunque con una caída mensual del 3%.
La OCU insta a desarrollar una normativa específica que proteja los derechos de los asegurados de Salud
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) critica la vulnerabilidad de quienes contratan seguros de Salud. Según la entidad, la normativa actual permite a las aseguradoras no renovar pólizas anuales o aplicar subidas desproporcionadas en las primas sin criterios claros, lo que genera incertidumbre y riesgo económico para los usuarios.
Un estudio de esta organización de consumidores revela que el 39% de quienes abandonaron su seguro lo hizo por incrementos de precio inasumibles. La situación afecta especialmente a personas mayores o con patologías, que encuentran barreras para cambiar de compañía debido a exclusiones o sobreprimas.
Ante esta práctica, OCU reclama una intervención normativa que garantice transparencia y equidad. Entre sus propuestas figuran: publicar tablas de primas por edad, limitar subidas arbitrarias, aplicar criterios de igualdad en la tarificación y ofrecer información clara sobre promociones y descuentos.
Además, la organización ha solicitado al Ministerio de Sanidad y a la DGSFP la elaboración de una normativa específica que proteja los derechos de los asegurados.
El seguro paga 5.153 millones por 10,6 millones de siniestros en inmuebles
Las aseguradoras abonaron 5.153 millones de euros para cubrir los 10,6 millones de siniestros registrados en viviendas, comunidades, comercios e industrias, según UNESPA. Esto equivale a un percance cada dos segundos, con un coste medio de 484 euros por incidente.
Los daños por agua fueron, un año más, el siniestro más frecuente, con 4,6 millones de casos y también el de mayor impacto económico (2.035 millones). Le siguieron los incendios, que generaron pagos por 770 millones, y los fenómenos atmosféricos, con 518 millones. Las roturas de cristales y los servicios de asistencia sumaron 1,3 millones de casos cada uno.
Territorialmente, los siniestros se concentraron en Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla y Alicante, reflejando el peso del parque asegurado y la creciente recurrencia de estos incidentes.
Viviendas, el epicentro del coste
Más del 80% de los percances (8,4 millones) se produjeron en viviendas, que acumulan la mayor factura: 3.246 millones. Solo los daños por agua en hogares sumaron 3,4 millones de casos y 1.497 millones en indemnizaciones.
En comunidades de propietarios se registraron 1,5 millones de incidentes, dos tercios por goteras y problemas de conducciones, con un coste total de 682 millones. Los incendios fueron el segundo siniestro más repetido, con 95 millones.
En comercios, el sector acumuló 453.086 percances, destacando las goteras (161.119 casos, 107 millones).
En industria, se registraron 288.207 siniestros: aunque los daños por agua fueron los más frecuentes, los incendios generaron el mayor coste, con 335 millones y más de 8.400 casos.
En todos los tipos de inmuebles, el incendio se mantiene como el siniestro con mayor coste medio: 4.060 euros en hogares y hasta 39.852 euros en industrias.
Las bicicletas eléctricas quedan fuera del seguro obligatorio para los vehículos personales ligeros
La Comisión de Seguimiento del Sistema de Valoración ha emitido su informe razonado sobre la regulación del aseguramiento obligatorio de los vehículos personales ligeros (VPL). Es un documento de más de un centenar de páginas en el que llama la atención la exclusión del aseguramiento obligatorio de las bicicletas eléctricas de pedaleo asistido (EPAC).
Esta exclusión no es casual y responde a criterios técnicos y jurídicos concretos.
El principal motivo está en la naturaleza del funcionamiento de estas bicicletas. Las EPAC solo activan el motor cuando el usuario pedalea y dejan de asistir al alcanzar determinados límites de velocidad. Es decir, no son vehículos completamente autopropulsados. Esta característica las diferencia claramente de otros VPL, como los patinetes eléctricos, que pueden circular sin esfuerzo físico por parte del conductor. Desde el punto de vista legal, esta distinción resulta determinante.
Además, la normativa española busca alinearse con el marco regulador europeo. La directiva comunitaria sobre el seguro del automóvil no considera a las bicicletas eléctricas de pedaleo asistido como vehículos a motor, por lo que imponerles un seguro obligatorio supondría ir más allá de lo exigido en la mayoría de países de la Unión Europea. Mantener esta coherencia normativa evita generar un régimen más restrictivo que el del entorno europeo.
Otro factor relevante es el enfoque de política pública. Las administraciones pretenden fomentar el uso de la bicicleta como medio de transporte sostenible, saludable y accesible. Introducir obligaciones adicionales, como la contratación de un seguro específico, podría actuar como un elemento disuasorio para los usuarios, especialmente en un contexto de impulso a la movilidad urbana alternativa.
El informe que sustenta esta decisión también señala que el riesgo asociado a las EPAC es menor en comparación con otros VPL y que, en muchos casos, los usuarios ya cuentan con coberturas de responsabilidad civil a través de seguros de hogar, personales o deportivos.
El Proyecto de Real Decreto por el que se aprueba el Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil de los vehículos personales ligeros (VPL), que está en su última fase de tramitación, estipula que:
- Deben asegurarse todos los VPL autorizados a circular en España.
- El vehículo ha de estar inscrito, identificado y con certificado de circulación.
- La cobertura mínima se alinea con el sistema general (6,45 millones de euros, personales; 1,3 millones, materiales), pero con exclusiones tasadas para conductor, propios bienes y robos (con CCS como garante de daños personales).
- La oferta motivada gana rango como MASC para agilizar la reparación.
- El CCS se configura como red de seguridad -asegurador directo y fondo de garantía- con derechos de recobro definidos.
- La inscripción en FIVA y los controles asociados reforzarán el cumplimiento y la homogeneidad del mercado.
Y además...
- La rentabilidad interanual para el conjunto de planes de pensiones del Sistema Individual se situó en noviembre en el 5,4%, afectada por el comportamiento plano de los mercados financieros, aunque mostrando un comportamiento destacado en categorías como la de Renta Variable, con una revalorización del 11,3%, y la de los Renta Variable Mixta, con el 5,1%.
- El Parlamento Europeo ha ratificado el nombramiento de Damian Jaworski como próximo director ejecutivo de EIOPA. Iniciará su mandato de cinco años el 1 de abril de 2026, sucediendo a Fausto Parente, quien ha ocupado el cargo desde 2016.
- ENESA y Agroseguro amplían en 7 millones el presupuesto 2025 para seguros agrarios. Han firmado la segunda adenda al convenio para la ejecución de los Planes de Seguros Agrarios Combinados de 2025, que incrementa el límite máximo de gasto del ejercicio, hasta 394,4 millones.
- El Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación (MAPA) congela en 2026 el presupuesto de 315 millones de euros para el Plan de Seguros Agrarios Combinados. Hay que recordar que en 2025 ha elevado el presupuesto un 10,7%. El 47º Plan refuerza el apoyo a agricultores profesionales, jóvenes y explotaciones prioritarias, que seguirán accediendo a subvenciones mínimas del 50% y 45%, respectivamente, con posibilidad de alcanzar hasta el 70% gracias a las ayudas autonómicas.
ESTUDIOS - INFORMES - DOCUMENTOS
El sector financiero español bate récords en sostenibilidad y protección en 2024
El sector financiero español cerró 2024 con cifras históricas en inversión sostenible y apoyo a la economía real. Según la 'Memoria Social del Sector Financiero 2024', presentada por Finresp junto a AEB, CECA, Inverco, UNACC y UNESPA, la inversión sostenible (ASG) rozó los 200.000 millones de euros, con 146.000 millones en fondos y casi 54.000 millones en planes de pensiones, un crecimiento superior al 20% frente a 2023.
"Estos datos confirman el papel del sector como motor de crecimiento y transición sostenible", destacó Alejandra Kindelán, presidenta de AEB, en la presentación del informe.
El seguro reafirmó su peso específico: en 2024 protegió un capital asegurado de 18,1 billones de euros, equivalente a 12,4 veces el PIB, atendió 182 millones de siniestros (unos 500.000 diarios) y abonó más de 56.000 millones en prestaciones, consolidando su función como red de seguridad económica.
El año estuvo marcado por fenómenos climáticos extremos. La DANA de octubre provocó indemnizaciones por 6.400 millones y afectó a más de un millón de personas y empresas, concentrando casi la mitad del daño anual por inundaciones en Europa. "Refuerza el papel del seguro como herramienta clave de resiliencia climática", señaló Jerusalem Hernández, socia de KPMG.
En protección personal, 21,8 millones de personas contaban con seguro de vida, con pagos por 1.540 millones. El seguro de salud dio cobertura a 12,6 millones de ciudadanos y aportó 9.307 millones en servicios sanitarios. Además, el sector protegía 21,6 millones de hogares y dos billones en capital empresarial.
En conjunto, el sistema financiero gestionó 5,5 billones en activos, canalizó más de 526.000 millones en financiación y sostuvo 208.000 empleos directos. Cifras que consolidan su papel como uno de los motores económicos y sociales del país.
Acceso a la 'Memoria Social del Sector Financiero 2024'.
Ransomware: pagar ya no garantiza salvar los datos de las pymes
El ransomware se consolida como una de las mayores amenazas para las pymes españolas. El 31% sufrió un ataque en el último año, según el 'Informe de Ciberpreparación 2025' de Hiscox.
El impacto va mucho más allá del susto inicial. El 90% de las empresas afectadas pagó para evitar la publicación de información sensible y el 86% lo hizo esperando recuperar sus datos. Aun así, solo el 57% logró recuperar parte o la totalidad de los archivos. Un resultado incierto.
Peor aún: una de cada cuatro pymes que pagó vio cómo su información se filtraba igualmente, frente al 7% en 2024. En el 31% de los casos, la clave de recuperación no funcionó. Un 29% sufrió un segundo ataque y en el 28% los ciberdelincuentes exigieron nuevos pagos. Casi la mitad (46%) tuvo que reconstruir sus sistemas pese a recibir una clave válida.
Los puntos de entrada son diversos: instalaciones físicas, empleados y socios externos concentran cada uno el 22% de los accesos, seguidos por software vulnerable (19%) e infraestructura de red (16%).
La conclusión es clara: la ciberseguridad no es solo tecnología, también personas y procesos. En cuanto a la gestión del problema, el 62% de las pymes apoya la obligación de notificar el pago de rescates, convencidas de que compartir información mejoraría la respuesta y generaría confianza. El 38% restante, sin embargo, teme que esa transparencia juegue en su contra.
Acceso al 'Informe de Ciberpreparación 2025' de Hiscox.
El mercado global de ciberseguros encara 2026 con estabilidad y margen de crecimiento
El mercado global de ciberseguros afronta 2026 con una rentabilidad sólida y perspectivas estables, según S&P Global Ratings. Esta fortaleza se apoya en una suscripción prudente, mejoras en la gestión del riesgo y un uso intensivo del reaseguro, pilar clave para la estabilidad del sector.
En 2024, las primas mundiales alcanzaron 15.300 millones de dólares y se prevé un crecimiento anual del 5%-10% en los próximos tres años. Aunque el ritmo se ha moderado, el potencial sigue siendo elevado, especialmente en pymes y mercados emergentes de Asia y Latinoamérica, donde la penetración es inferior al 1% del total de primas patrimoniales.
El reaseguro mantiene un papel esencial: en 2024, la cesión media fue del 44%, permitiendo diversificar riesgos y limitar la exposición a eventos sistémicos. El 76% de la transferencia se realizó mediante contratos proporcionales, aunque crecen las fórmulas no proporcionales para cubrir catástrofes. Esta estrategia ha mejorado la rentabilidad de los reaseguradores, con ratios combinados del 88% en 2024 frente al 104% en 2021.
La competencia se intensifica, sobre todo en Estados Unidos, donde la abundancia de capacidad y la presión sobre márgenes han reducido tasas y rentabilidad. S&P advierte que las aseguradoras deben evitar relajar precios o ampliar coberturas sin una adecuada gestión del riesgo.
El informe alerta también sobre riesgos al alza: amenazas sistémicas, ataques de ransomware más sofisticados y el uso de inteligencia artificial para perfeccionar técnicas de ingeniería social. "Aunque la frecuencia y severidad de siniestros han disminuido entre las empresas aseguradas, el entorno sigue siendo desafiante y exige una mejora continua en prevención y modelización del riesgo", concluye la agencia.
El 72% de las pymes desconoce qué cubre su seguro de responsabilidad civil
Un informe de Hiscox revela que el 72% de las pymes españolas no sabe con certeza qué cubre su seguro de responsabilidad civil general (RC). Esta falta de información genera percepciones erróneas: siete de cada diez creen que su póliza cubre daños por incendios, inundaciones o demandas, y seis de cada diez piensan que protege bienes propios, coberturas que no siempre están incluidas.
Pese a su importancia para mitigar riesgos empresariales, solo el 26% dispone de una póliza de RC General, mientras que un 15% considera que no la necesita, a pesar de enfrentarse a riesgos que sí requieren esta protección.
El desconocimiento se extiende a otros seguros. Un 32% de las pymes cuenta con RC Profesional, pero el 74% desconoce qué cubre realmente. Muchos creen que protege frente a daños personales, equipos o robo de datos, riesgos propios del ciberseguro. Sobre este último, aunque un 28% acierta en su definición, persiste la confusión: algunos creen que incluye fraudes en transferencias o interrupciones de infraestructura, aspectos no contemplados.
A pesar de la falta de claridad, el 51% de las pymes reconoce la importancia de contratar seguros antes de iniciar su actividad, aunque casi la mitad espera demasiado para hacerlo.
Acceso al 'Hiscox Gap Report 2025'.
El seguro mundial afronta 2026-2027 con perspectivas de crecimiento sólido y rentabilidad estable
El sector asegurador global encara los próximos dos años desde una posición de fortaleza, respaldado por factores estructurales como los altos tipos de interés a largo plazo, los cambios demográficos y la innovación tecnológica. Según las previsiones del Swiss Re Institute, las primas de seguros a nivel mundial crecerán un 2,3% en valor real tanto en 2026 como en 2027, ligeramente por debajo de la media de los últimos cinco años, pero manteniendo una tendencia positiva.
En No Vida, se espera una desaceleración del crecimiento real de las primas hasta el 1,7% en 2026, debido a una mayor competencia y a la moderación de los precios tras el ciclo de mercado duro. Sin embargo, el crecimiento repuntará hasta el 2,5% en 2027, apoyado por el aumento de los riesgos de catástrofes naturales, la inflación en los costes de responsabilidad civil y las nuevas oportunidades derivadas de la adopción de inteligencia artificial. La rentabilidad del sector de No Vida se mantendrá robusta, con un retorno sobre el capital (ROE) estimado en torno al 10,5%, gracias a rendimientos de inversión estructuralmente elevados y una suscripción disciplinada.
Por su parte, el seguro de Vida muestra una tendencia de mejora, con un crecimiento anual previsto del 2,5% en las primas globales, frente al 2,2% en 2025. El incremento de los rendimientos de los bonos a largo plazo favorecerá los ingresos por inversiones y reforzará la rentabilidad del sector, que podría alcanzar un rendimiento de inversión del 4% en 2027. Se estima que el volumen global de primas de Vida llegará a los 4,1 billones de dólares, representando el 44% del total del mercado asegurador.
Acceso a las previsiones de Swiss Re Institute.
El seguro, clave para la estabilidad y el desarrollo económico
Mapfre Economics publica el informe 'Tendencias y elementos para el desarrollo de los mercados aseguradores', que resalta el papel fundamental del sector asegurador en la economía global y las claves para impulsar su desarrollo en un contexto de incertidumbre y transformación.
El estudio destaca la estrecha relación entre la actividad aseguradora y la economía real, subrayando cómo el seguro protege a hogares y empresas frente a riesgos, fomenta el ahorro a largo plazo y contribuye a la estabilidad financiera.
Entre los principales retos identificados, el informe apunta a la necesidad de avanzar hacia marcos regulatorios modernos y eficientes, que favorezcan la competencia, la innovación y la solvencia de las entidades. La digitalización, la diversificación de canales de distribución y la eficiencia en gastos son también factores clave para ampliar la cobertura y mejorar la competitividad del sector.
Por el lado de la demanda, el crecimiento económico, la educación financiera, los incentivos fiscales y la inclusión financiera son determinantes para aumentar la contratación de seguros. El informe destaca el papel de los seguros obligatorios y de los productos complementarios en salud y pensiones como instrumentos de política pública para proteger a la población y reforzar la sostenibilidad de los sistemas de bienestar.
El documento concluye que, para cerrar las brechas de protección y elevar la penetración del seguro, es imprescindible una colaboración público-privada que impulse políticas innovadoras, fomente la educación financiera y facilite el acceso a productos aseguradores, especialmente para los colectivos más vulnerables. Así, el sector asegurador se consolida como un pilar estratégico para el desarrollo económico y social en el mundo actual
Acceso al informe 'Tendencias y elementos para el desarrollo de los mercados aseguradores'
La OCDE destaca los retos para los incentivos al ahorro en España
La OCDE ha dado a conocer su informe anual sobre los incentivos financieros al ahorro para la jubilación, un documento que pone el foco en cómo funcionan los sistemas de pensiones complementarias en los países miembros y qué efecto real tienen sobre la seguridad económica de quienes se jubilarán en el futuro.
El estudio, elaborado con datos actualizados hasta julio de 2025, insiste en una idea que ya empieza a sonar familiar: los incentivos fiscales y las ayudas públicas son clave para animar el ahorro privado, sobre todo en un escenario marcado por la presión creciente sobre los sistemas públicos y por una población que envejece a toda velocidad.
Ahora bien, la OCDE también lanza una advertencia clara. A pesar de los mecanismos existentes, la participación en planes privados sigue siendo reducida en España. Y eso es un problema. Por eso recomienda reforzar las políticas de impulso al ahorro complementario, con especial atención a los trabajadores autónomos y a los colectivos con menor capacidad económica, que suelen quedarse fuera de este tipo de instrumentos. Al final, y es que no todos parten del mismo punto, sin apoyo adicional el esfuerzo de ahorrar se vuelve cuesta arriba.
El informe cierra con una conclusión bastante directa, aunque nada sencilla de aplicar: solo una combinación equilibrada de incentivos fiscales atractivos, una educación financiera más sólida y productos flexibles, adaptados a trayectorias laborales cada vez más irregulares, permitirá asegurar pensiones futuras que sean sostenibles y, además, suficientes. Porque ahorrar para la jubilación no debería sentirse como un acto heroico, sino como una opción realista y al alcance de más gente.
Los españoles, a la cola de Europa en ahorro para la jubilación
Insurance Europe ha publicado la IV Encuesta Paneuropea de Pensiones, en el marco de la Semana Europea de la Jubilación. El estudio, que recoge las opiniones y preferencias de más de 12.000 ciudadanos de 12 países de la Unión Europea, revela importantes diferencias en los hábitos de ahorro para la jubilación entre los españoles y la media europea.
Uno de los datos más destacados es que en España el 49% de las personas no ahorra para la jubilación, frente al 40% de la media europea. Entre quienes no ahorran, el principal motivo es la falta de capacidad económica: el 30% de los españoles y el 28% de los europeos afirman que no pueden permitírselo. La brecha de género también persiste, ya que el 46% de las mujeres no ahorra, frente al 35% de los hombres.
El asesoramiento y la previsión social empresarial resultan factores decisivos para comenzar a ahorrar: el 31% de los encuestados empezó a ahorrar tras recibir orientación de un intermediario o asesor, mientras que el 25% lo hizo a través de planes de empresa o inscripción automática. La seguridad es la prioridad fundamental para los ahorradores europeos: el 81% prefiere productos que garanticen al menos su capital, porcentaje que en España es del 78%. Las mujeres muestran una mayor preferencia por la protección del capital (85%) frente a los hombres (77%). Solo el 19% de los encuestados opta por opciones de mayor riesgo en busca de mayores rendimientos.
A la hora de elegir un producto de pensiones, el 45% de los europeos considera que la seguridad es la prioridad más importante, porcentaje que en España asciende al 50%. Las rentas vitalicias siguen siendo la opción de cobro preferida (43% en Europa y 44% en España). Además, el 69% de los europeos y el 66% de los españoles prefieren recibir la información en formato digital, con papel disponible bajo demanda.
Acceso a la encuesta de Insurance Europe.
Distintas generaciones, diferentes modos de ahorro
El 'IX Barómetro del Ahorro 2025' del Observatorio Inverco ofrece una radiografía del comportamiento financiero de los españoles, desglosada por generaciones. A través de los datos recopilados, se observa cómo las preferencias, prioridades y comportamientos en torno al ahorro varían de forma significativa en función de la edad. Estas diferencias no solo reflejan distintas etapas vitales, sino también la influencia de factores socioeconómicos, tecnológicos y culturales que condicionan el modo en que cada generación se relaciona con el dinero.
El perfil predominante en España continúa siendo conservador, abarcando a más de la mitad de los ahorradores. Este grupo se caracteriza por buscar productos de bajo riesgo, priorizando la estabilidad por encima de la rentabilidad. Sin embargo, el Barómetro revela un cambio generacional importante: las generaciones más jóvenes están ganando peso entre los perfiles dinámicos, aquellos más dispuestos a asumir riesgos a cambio de una mayor rentabilidad potencial.
Entre los Centennials, casi uno de cada cinco ya se declara dinámico, lo que refleja una actitud más abierta a la inversión y a productos financieros variables. También los Millennials muestran un avance notable en este perfil, con un crecimiento de siete puntos respecto al año anterior. No obstante, en los grupos de mayor edad, como los Baby Boomers y la Silent Generation, se mantiene un fuerte predominio del perfil conservador, que en ambos casos supera los dos tercios del total. En estas generaciones, la presencia de ahorradores dinámicos es prácticamente residual.
El comportamiento financiero en España es profundamente generacional. Cada grupo, desde los Centennials hasta la Silent Generation, presenta necesidades, prioridades y comportamientos distintos, lo que obliga a las entidades financieras y a los responsables de políticas públicas a adaptar su oferta y comunicación. Las generaciones jóvenes están introduciendo nuevas dinámicas: más digitalización, más interés por fondos y por inversiones sostenibles, y una perspectiva de largo plazo más presente que en generaciones anteriores.
Acceso al 'IX Barómetro del Ahorro 2025' del Observatorio Inverco
El CCS actualiza la estimación de capitales asegurados por código postal y clase de riesgo
El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) ha publicado la actualización anual de su estimación de capitales asegurados frente a daños materiales en los bienes, con datos correspondientes a las pólizas en vigor a 31 de diciembre de 2024. La información, desglosada por código postal y por clase de riesgo, ofrece una fotografía precisa de cómo se distribuye y cuál es el volumen de los capitales asegurados en todo el territorio nacional.
Esta estimación se elabora a partir de los recargos por clase de riesgo que las aseguradoras comunican al CCS mediante el sistema de declaración de recargos SIR. A partir de estos datos, el Consorcio puede trazar una radiografía actualizada del mercado asegurador en materia de daños a los bienes, una herramienta clave tanto para la gestión de riesgos como para la planificación de coberturas y la evaluación de la exposición ante catástrofes naturales o siniestros de gran magnitud.
Uno de los principales valores del informe es su elevado nivel de detalle territorial. Al presentarse por códigos postales, permite identificar con claridad la concentración de capitales asegurados en municipios concretos e incluso en zonas muy específicas. Además, la clasificación por tipo de riesgo facilita un análisis más afinado de los distintos bienes asegurados y de su distribución geográfica.
Para facilitar el acceso a la información, el CCS ha puesto a disposición de los usuarios un visor de mapas interactivo que permite consultar los datos de forma visual y personalizada, seleccionando el municipio o código postal de interés y activando distintas capas temáticas. Los datos también pueden descargarse en formatos Excel y CSV, lo que simplifica su uso y análisis por parte de profesionales, investigadores y entidades del sector.
Acceso a la herramienta del Consorcio de Compensación de Seguros.
Los clientes de seguros exigen eficiencia de la IA generativa y empatía humana
La inteligencia artificial generativa está cambiando de forma acelerada la manera en que los clientes se relacionan con las aseguradoras. Desde la búsqueda y comparación de productos hasta la gestión de siniestros o la atención al cliente, su impacto ya es tangible. Así lo refleja un informe de la Asociación de Ginebra, que analiza la experiencia y percepción de 6.000 clientes en los principales mercados internacionales.
El estudio constata una adopción rápida de estas herramientas, tanto las desarrolladas por las propias aseguradoras como las de uso general, entre ellas ChatGPT o Copilot. Cerca del 70% de los encuestados reconoce haber utilizado inteligencia artificial generativa para comparar pólizas o solicitar presupuestos, con una penetración especialmente elevada en Asia y Estados Unidos. Los usuarios valoran, sobre todo, la rapidez, la facilidad de acceso y la capacidad de personalización que ofrece la IA.
Sin embargo, no todo es entusiasmo: el 40% manifiesta inquietud por la privacidad de los datos y el riesgo de desinformación, y otro 40% teme que se diluya el trato humano, un aspecto especialmente sensible cuando se gestionan situaciones complejas o emocionalmente delicadas. Las respuestas de los clientes dibujan un equilibrio claro en sus expectativas. Esperan que la IA ayude a ganar eficiencia y a ofrecer soluciones más ajustadas a sus necesidades, pero sin renunciar a la posibilidad de hablar con una persona cuando la situación lo requiera.
Entre las prioridades que señalan destacan la protección de los datos personales, la fiabilidad de la información, la transparencia sobre cuándo y cómo se utiliza la IA y la garantía de contar con apoyo humano. En este sentido, la mayoría se muestra cómoda con el uso de la IA en tareas operativas, como la comparación de pólizas o la tramitación de reclamaciones, pero rechaza su aplicación en la publicidad personalizada.
El informe advierte de que, pese a su potencial para mejorar la eficiencia y ampliar el acceso a los servicios aseguradores, la inteligencia artificial generativa también plantea desafíos relevantes en términos de confianza, equidad y cumplimiento normativo. Por ello, recomienda a las aseguradoras apostar por modelos híbridos que combinen automatización y supervisión humana, reforzar la protección de datos y la transparencia, y adaptar sus servicios a un cliente cada vez más informado, exigente y consciente del papel que juega la tecnología en su relación con el sector.
Y además...
- Las pérdidas aseguradas por catástrofes naturales volverán a superar en 2025 la barrera de los 100.000 millones de dólares por sexto año consecutivo, hasta situarse en 107.000 millones, según Swiss Re Institute. Aunque la cifra es un 24% inferior a los 141.000 millones registrados en 2024, se "confirma una tendencia estructural de aumento de los siniestros derivados de eventos extremos", apuntan.
- #RedEWI lanza 'Impulso 2026', un Libro Blanco de Buenas Prácticas para impulsar la igualdad en el sector asegurador. El documento recoge las principales conclusiones de los grupos de trabajo en materia de conciliación, selección, promoción y formación.
- Las aseguradoras aceleran la adopción de agentes de IA. Según un informe de Capgemini, el 70% de las aseguradoras ya utiliza agentes de IA en el servicio de atención al cliente, mientras que el 68% los emplea en la suscripción de pólizas y el 65% en la tramitación de siniestros.
